Raha-asiat hallinnassa kun täytät 30-vuotta

Olet 30- vuotias, se on iso juttu. Haluat  jo ehkä perustaa perheen ja tehdä merkittäviä päätöksiä kuten asunnon osto. Samalla se on aika jolloin moni kysyy itseltään tärkeän kysymyksen: Kuinka paljon eläkettä haluaisin alkaa kerryttään 30-vuotiaana.

Lyhyesti sanottuna, ammattilaisten mukaan sijoita 15% bruttotuloistasi 30-vuotiaana, Tarkoittaa tuloja verojen ja muiden kulujen jälkeen. Mutta ennenkun laitat firman täyteen vauhtiin 401 (k) tai rahoitat IRA, on erittäin tärkeää , että rahaa on varattu hätätilanteita varten 1000$, ja vielä mielummin elinkustannuksiin vähintään 6 kuukaudeksi.

Menemällä suoraan ja miettimättä voi törmätä tilanteeseen jolloin velat kaatuu päälle ja tekee mieli luovuttaa ns. taloudellinen takaisku. Tasainen ja määrätietoinen hallitsee koko paketin, sijoittaa asuntoon ja lasten yliopisto-opiskeluihin.

Ammattilaiset neuvovat että 30-vuotiaana on hyvä hetki taistella elämäntapa inflaatiota vastaan. Tämä tapahtuu lisäämällä rahankäyttöä asioihin ja kohteisiin joista jää voitolle, mitä enemmän sijoittaa oikein, sitä enemmän voi hyötyä.

Jos koet 30-vuotiaana että haluat edetä ja edistää uraasi nopeasti, talleta korotukset ja bonus tulot hätäsäästöihin tai eläkerahastoosi.

Sinun tarvitsee myös poistaa kaikki rahanhallintaan liittyvät virheet.

Lue tästä miten yksi “Rikastu hitaasti” henkilö suunnistaa 30-vuotis päiväänsä kohden ja mitä voit oppia siitä.

Seikkaillessani kolmekymppisiäni kohti, luulen että olen tullut melko varovaiseksi taloudemme suhteen. En todellakaan aio toistaa samoja virheitä joita tein 20-vuotiaana kuten laittaa autoon rahaa enemmän kun minulla on varaa tai olla maksamatta autoa heti kokonaan.

Mutta viimeviikolla tapahtui jotain joka sai minut sanomaan, “Uh-oh”.

Nyt kevät on täällä, menin ostoksille katsomaan tyttärelleni uusia vaatteita. Hetken päästä, mieheni katsoi ostoksia ja kysyi : “Eikö tuo mene jo vähän yli, miksi noin paljon tavaraa?”

Vinkkejä:

1. Aloita kokoamalla hätärahasto ensiksi.

2. Lisää agressiivisesti palkankorotukset ja bonukset eläkekassaasi.

3. Pyri poistamaan kaikki huonot tavat säästämisen ja menojen ympäriltä.

Aloin perustelemaan miksi tarvitsemme tämän kaiken. Ja hetken päästä, tajusin toistelevani itselleni: “No, tämä on kiva ja tämä on todella kiva. Pystyin näkemään ilmeen mieheni kasvoilla. Sitten pysähdyin. Ymmärsin että lapseni tarvitsee vain puolet kaikesta mitä olin ostamassa. Loppujen lopuksi hän on vasta pieni lapsi, ei häntä kiinnosta miltä vaatteet näyttävät kunhan ne ovat mukavia pitää. Uh-oh, Olen tekemässä uusia virheitä rahankäytössä.

Kun tulemme 30-vuotiaiksi, monella meistä on ura tukevalla pohjalla, monet ovat naimisissa tai menossa naimisiin, jotkut alkavat matkustella enemmän, tai ostavat talon ja saavat lapsen tai kaksi. Mutta ei ole aika jättää raha-asioita huomioimatta. Jos ei ole varovainen, voi helposti tehdä virheitä rahan kanssa.

Luulen että tämä on totta joka vaiheessa elämää, teemme aina uusia virheitä. Mutta voimme myös oppia toisiltamme ja välttää niin monet virheet kuin vain mahdollista. Eikö tämä ole juurikin se syy miksi luemme tätä blogia.

Joten tässä minä olen, laatimassa listaa mahdollisista virheistä joita olen 30-vuotiaaseen mennessä tehnyt ja joita minun pitäisi välttää. Kun täytän 40, en halua miettiä että “olisipa joku kertonut tämän minulle 10 vuotta sitten”. Aloitan yhdestä asiasta joka toimi minulla herätyksenä ja sai aikaan tämän ajatusprosessin alun alkujaan.

Ostat liikaa lapsellesi. Luulen että kaikki vanhemmat tekevät tämän virheen. Itse asiassa jos vertaan paljonko näen muiden äitien ostavan, ostan itse jopa aika vähän. Ja se paljonko ostan on enemmän kuin tarpeeksi. Joten voin vain kuvitella paljonko ihmiset laittavat rahaa hienoihin vaatteisiin, kenkiin, vilkkuviin ja äänteleviin leluihin, jopa opetus ohjelmistoihin. Minun (ja muiden vanhempien) kannattaisi säästää ne rahat ja perustaa yliopisto rahasto.

Mennään naimisiin puhumatta taloudesta. Ehkä raha on arka aihe useimmille ihmisille; mutta kun olet saavuttanut 30 iän, sinun pitäisi olla kykeneväinen neuvottelemaan ja käymään vaikeitakin keskusteluja. On erittäin tärkeää olla samalla sivulla asioista puolisosi kanssa, mitä rahaan tulee. Muuten siitä voi tulla merkittävä konfliktien lähde avioelämässäsi ja mahdollinen syy eroon. Keskustelu taloudesta sen henkilön kanssa kenen kanssa jaat elämäsi ja kehittäkää rahalliset tavoitteenne yhdessä.

Edelleen kuluttajan velkaa. Olen kuullut selityksiä kuten “Jos olisin sinkku, olisin jo maksanut velkani” tai “olisin jo maksanut velkani pois mutta meillä on lapsi”. Elämässä tapahtuu aina yllättäviä ja odottamattomia asioita. Mutta jos päätämme jättää velkamme hoitamatta, siitä voi tulla este joka estää meitä tavoittelemasta parempaa elämää. Ota vastuu ja huolehdi velastasi! Ole tarkkana budjetin kanssa, ansaitse niin paljon kuin mahdollista ja maksa velka pois.

Ostat kalliimman talon tai auton mitä tarvitset. Monet ihmiset muuttavat kun saavat lapsia, ajatellen tarvitsevansa enemmän tilaa lapsen kanssa kun aikaisemmin. Samoin autojen kanssa, normaali henkilöauto vaihdetaan suureen katumaasturiin. Miksi? Ei lasten kasvatukseen tarvitse jättimäistä taloa tai isoa autoa.

Pysytään Jonesien mukana. Mitä tulee jättimäisiin taloihin ja isoihin autoihin, kaiken ikäisillä tuntuu olevan halu elää kuin “Jonesit” – mutta valitettavasti, se näyttää olevan yleisintä kolmekymppisillä. Ehkä se on alitajuista televisiomainontaa tai halua tulla hyväksytyksi sosiaalisissa ryhmissä, aivan sama mikä on syy, on tärkeintä pitää menot varojen puitteissa. Luopua liian kalliista elämäntavasta ja pitää oma taloudellinen kurssi kunnossa.

Testamentin unohtaminen. Jos sinulla on lapsia tai muita huomioitavia henkilöitä, muista testamentti. Voi tuntua epämukavalta miettiä kuolevansa kolmekymppisenä; mutta et varmasti halua että rakkaasi joutuvat käymään pitkän, hankalan oikeustaistelun siitä mitä heille kuuluu. Kun sen aika koittaa, hommaa aianajajan laatima pitävä valtakirja sekä terveydenhuollon valtakirja myös.

Ei tarpeeksi hyvä henkivakuutus. Kukaan ei halua ajatella kuolemaa, mutta jos sinulla on joku joka on riippuvainen tuloistasi, sinä tarvitset henkivakuutuksen. Ja henkivakuutuksen täytyy olla tarpeeksi suuri jotta se kattaa huollettaviesi tarpeet, ei pienin työnantajan tarjoama.

Ei ole pitkän aikavälin työkyvyttömyysvakuutusta. Kolmekymppisenä on suurempi mahdollisuus vammautua ja jäädä työkyvyttömäksi kuin kuolla. Useimmat saavat pitkän aikavälin työkyvyttömyysvakuutuksen työnantajaltaan; sinun kannattaa laskea paljonko tarvitset ja mahdollisesti ostaa täydentävää vakuutusta. Mitä tulee vakuutukseen, henkivakuutus tai pitkäaikainen vamma, on parempi neuvotella oma vakuutus, ei työnantajan tarjoama. (ellei se tulee kohtuuttoman kalliiksi jostain syystä.) Koska jos vaihdat työpaikkaa, menetät vakuutuksen ja sen korvaaminen tulee todella kalliiksi. Kolmekymppisenä tämän tyyppinen vakuutus on halvempi, kuin myöhemmin elämässäsi.

Älä uudelleen arvioi eläketavoitteitasi. Kolmekymppisenä, sinulla on uusi elämäntapa ja toivottavasti erilaiset tulot kuin 10 vuotta sitten ennenkuin aloit säästämään eläkettä. Jos tulosi ovat kasvaneet siitä kun teit eläkesäästö suunnitelmasi, joko olet laskenut uudelleen paljonko tarvitset eläkettä uusien tulojen ja elämäntavan mukaan? Jos et, nyt on aika.

Ei kiinnitä huomiota kuinka sijoitukset menestyvät. Olet ehkä aloittanut 401(k), joka on hyvin yksinkertainen rahamarkkinarahasto, tarkoituksena oppia investoimaan ja hoitaa työt paremmin. Oletko tehnyt sen? Oletko oppinut kuinka investointisi toimivat ja säätänyt ne vastaamaan nykyisiä tavoitteitasi ja riskejä joita olet valmis ottamaan? Jos tarvitset apua, nyt on oikea hetki palkata rahoitussuunnittelija ja tarkistaa oletko menossa oikeaan suuntaan.

Laiminlyöt lastesi koulutuksen. Jos sinulla on lapsi ja aiot maksaa ainakin osan hänen koulutuksestaan, nyt on aika alkaa laittamaan rahaa sivuun. Ainakin alkaa kerryttämään rahaa säästötilille kunnes olet kunnolla selvittänyt koulutus säästösuunnitelmasi.

Liikaa huomiota oman lapsen koulutukseen. Sinun tulee säästää lastesi opiskeluun mutta kuitenkin vaarantamatta omaa eläkettäsi. Tee budjetti, kun eläkkeen rahoitus on kunnossa voit etsiä uusia tapoja säästää enemmän rahaa lastesi koulutukseen.

Takaisin opiskelemaan valmistuakseen vääristä syistä. Jatkotutkinto voi kannattaa jos se nostaa urasi uusiin korkeuksiin. Mutta jos palaat kouluun työpaikan menetyksen jälkeen välttääksesi työnhakua tai jos aiot valmistua koska et löydä työtä perustutkinnollasi — varsinkin jos et ole tutkinut millaiset työllisyysnäkymät olisivat jatkotutkintosi jälkeen — Teet suuren virheen.

Et monipuolista tulojasi. Usein on tapana että pysyt uskollisena työnantajallesi ja vastapalveluksena he huolehtivat sinusta. Esimerkkinä, molemmat vanhempani työskentelivät kokoikänsä samalla työnantajalla. Kun he jäivät eläkkeelle työpaikoistaan, molemmat saivat eläkkeen. Mutta se ei ole tätäpäivää, meidän on maksivoitava ja monipuolistettava tulot. Jos satut harrastamaan jotain jolla voi tienata, harjoita sitä. Yritä löytää muitakin tulonlähteitä kuin työpaikkasi. Loppujen lopuksi, työpaikan menettäminen ei ole enään harvinaista ja ainoa joka välittää tulevaisuudestasi olet sinä itse.

Nuo ovat virheitä joista olen tietoinen. Osan näistä olen huomannut tapahtuvan itselleni, osan ystävilleni. Mutta toisin kuin virheet joita olemme tehneet parikymppisenä, nämä ovat tapahtuneet enemmänkin omahyväisyydestä kuin naiiviudesta. Onneksi vielä kolmekymppisenä voi ottaa haasteen vastaan ja yhä saavuttaa tavoitteensa.