Pikavippi korko – tietoa ja neuvoja

Pikavippi korko pelottaa? Pikavippien vertailussa auttaa muun muassa pikavippivertailut, joiden kautta voit löytää hyödyllistä tietoa. Tarvitsitpa sitten 200 euron pikaluottoa tai suurempaa 1000 euron lainaa netistä, niin vertailu kannattaa.

Vipit tulivat Suomen markkinoille vuonna 2005 ja niistä tuli heti erittäin suosittuja, sillä lainapäätöksen saaminen sekä lainasumman siirtyminen tilille tapahtui lähes välittömästi. Olennaista lainoissa myös oli, ettei niihin tarvinnut takaajia tai muita vakuuksia. Vuoteen 2007 mennessä pikavippiä myöntäviä rahalaitoksia oli markkinoilla jo yli 50.

Pikavippi korko vaihteli noin 100 ja 1500 prosentin välillä, mutta kaikki luotonantajat eivät ilmoittaneet rehellisesti lainojensa todellisia vuosikorkoja. Osa luotottajista ilmoitti todellisen vuosikoron huomattavasti todellista korkoa pienemmäksi. Lainalle saatettiin ilmoittaa jopa 300 prosentin vuosikorko, kun se todellisuudessa oli jopa 10 000 prosenttia.

Vuonna 2011 pikavippejä myönnettiin yli 330 miljoonan euron arvosta. Pikalainaa myönnettiin yhteensä noin 1 500 000 kappaletta. Pikalaina otettiin keskimäärin 33 päiväksi ja lainasumma oli noin 200 euroa. Otetuista vipeistä maksettiin yhteensä 82 miljoonaa euroa kuluja. Keskimäärin pikavipistä kertyi kuluja siis noin 25%. Suurin osa pikalainojen ottajista oli 18 – 40 vuotiaita.

Vuonna 2012 pikavippiyrityksiä oli markkinoilla jo yli 80 kaappaletta, osa lainoittajista oli kotimaalaisia ja osa monikansallisia vippifirmoja. Vuonna 2013 pikavippejä otettiin selvästi vähemmän kuin aikaisempina vuosina. Uusia pikalainoja myönnettiin vuoden aikana vähän reilu miljoona kappaletta, eli vähennystä tapahtui lähes puoli miljoonaa.

Lainsäädännön muutos – syynä pikavippi korko?

Suurin osa pikavipeistä ei aiheuttanut kuluttajille ongelmia, mutta silti useat henkilöt joutuivat velkaongelmiin pienlainojen kanssa. Pikalainat koituivat erityiseksi ongelmaksi henkilöille joilla ei

Pikavippi korko arvelluttaa pientä lainaajaa!

Pikavippi korko pelottaa monia! Ei kannata pelätä – vertaile pikalainat!

ollut säännöllisiä tuloja. Pikavippi korko vaikutti erityisesti nuoriin opiskelijoihin, jotka eivät pystyneet lyhentämään lainaansa sovitussa ajassa.

Pikalainan myöntäminen yöllä kiellettiin vuonna 2009 eikä lainaa saa myöntää enää kello 23-07 aikavälillä. Vuonna 2010 kaikilta pikavippiyrityksiltä vaadittiin asiakkaan luotettavaa tunnistautumista, eli käytännössä tämä tarkoitti sitä, että asiakkaan tuli kirjautua palveluun henkilökohtaisilla verkkopankkitunnuksillaan. Tämän lainsäädännön myötä vippiä ei voinut enää hakea pelkällä tekstiviestillä.

2010 vuonna määrättiin myös laki, jossa kaikkien pikavippiyritysten tuli rekisteröityä aluehallintoviraston ylläpitämään luotonantajarekisteriin. Luotonantajarekisteriin rekisteröitymisellä haluttiin estää vilpillisten pikalainayritysten toiminta. Rekisteröintipakon seurauksena lainapalvelut eivät voi antaa lainaa luottotiedottomalle henkilölle tai henkilölle, jolta löytyy jonkinlainen maksuhäiriömerkintä rekisteristä. Laittomasti toimivat vippaajat eivät myöskään voi hakea saataviaan oikeusteitse.

2013 vuosi toi mukanaan merkittävän pienlainoja koskevan kiristyksen, joka teki lainaehdoista suotuisammat kuluttajalle. Alle 2000 euron pikavipin todellinen vuosikorko sai olla enintään viitekorko + 50 prosenttiyksikköä. Eduskunta sääti pienlainoille korkokaton. Lainsäädännön myötä moni pikavippiyritys lopetti toimintansa, koska aikaisemmin korko oli huomattavasti korkeampi, joten pienlainaaminen ei enää kannattanut. Kolmasosa pikavippiyrityksistä oli poistunut markkinoilta vuoteen 2014 mennessä.

Lainsäädäntö pakotti yrityksiä myös muuttamaan lainojen ehtoja ja osa siirtyikin tarjoamaan asiakkailleen pidemmällä maksuajalla tarjottavia joustoluottoja. Useat yritykset myös pidensivät pikavippiensä laina-aikoja tehden näistä enemmänkin jatkuvia kulutusluottoja.

Pikavippi korko on siis muuttunut paljon viimeisten vuosien aikana ja nykypäivänä tuhansien prosenttien vuosikorot eivät ole enää mahdollisia, sillä ne rikkoisivat räikeästi Suomen lainsäädäntöä. Vuonna 2017 myös suuri osa lainayrityksistä on ottanut käyttöönsä niin kutsutun korottoman ja kuluttoman ensilainan, jolla testataan asiakkaan maksuhalukkuutta. Tämä laina on oikeasti kuluton ja koroton, ja lainanhakijalle täysin ilmainen,jos hän maksaa lainansa takaisin eräpäivään mennessä.

Useat markkinoilla toimivat yritykset tarjoavatkin varsin kohtuullisia korkoja pienlainoilleen. Korkoja kannattaa vertailla ja laskea netistä löytyvillä riippumattomilla lainalaskureilla, jotka laskevat lainan kaikki kulut huomioivan todellisen vuosikoron.

Yrityksillä on yleensä myös suhteellisen korkea ikäraja isommille lainoille, jotta nuoret henkilöt välttyisivät vipin takaisinmaksun aiheuttamilta ongelmilta. Monet palvelut tarjoavat lainoja myös 18 vuotiaille mutta näiden yritysten lainasummat ovat yleensä alle 400 euron suuruisia.

Pikavippien tulevaisuus

Pikavippien täyskieltoa tuskin tulee koskaan, sillä pikalainat siirtyisi varmasti kokonaan harmaille markkinoille, jossa vipin korkoa ja muita ehtoja olisi mahdoton säädellä.

Pikavippi korko säädös on johtanut kuitenkin siihen, että monet lainapalvelut ovat lopettaneet lyhyiden maksuaikojen pikavipit ja siirtyneet tarjoamaan tililuottoa. Pikavippien tulevaisuus näyttääkin olevan kokonaan tililuotossa.

Useista perinteisistä pikavippiyrityksistä, esimerkiksi epikavippi, Laina.fi sekä Credit24 hylkäsivät kokonaan vanhan toimintamallinsa ja aloittivat uuden tililuotto palvelun.

Tililuotto on jatkuva luotto ja esimerkiksi Credit24 myöntää sitä 3000 euroon saakka. Asiakas voi siis tehdä nostoja luottotililtään käytettävissä olevan luottorajan puitteissa. Luottotilin käyttäminen ei edellytä koko luottotilin käyttöä, vaan sitä voi käyttää silloin kun rahaa tarvitsee. Kun asiakas maksaa käyttämäänsä luottoa takaisin, vapauttaa hän sitä jälleen käyttöönsä luottotililleen. Luottotili toimii siis täysin samoin kuin luottokortti.

Luottotilin korko koostuu yleensä viitekoron lisäksi myös tililtä veloitettavista nostopalkkioista. Luottotilien korot vaihtelevat 10 – 30 prosenttiyksikön välillä, lainapalvelusta riippuen. Luottotilin ero normaaliin pikavippiin onkin se, että luottotili on jatkuva. Muutoin luottotililit muistuttavat normaaleja pikavippejä. Useissa palveluissa rahojen nostaminen pankkitilille onnistuu myös tekstiviestillä.

Markkinoilta löytyy kuitenkin vielä muutama niin sanottu perinteinen pikavippiyritys josta saa kertaluontoisen vipin.

Yhä toimintaansa jatkavia pikavippiyrityksiä ovat ainakin Vivus.fi sekä Pikavippi.fi. Molemmat ovat toimineet vippi alalla erittäin pitkään ja ainakin tällä hetkellä toiminta näyttää jatkuvan vielä useita vuosia. Palveluista onkin saatavilla lainaa erittäin edullisesti ja se onkin näiden kahden luotonantajan valttikortti.

Pikavippi.fi palvelun pikavippi korko on ainoastaan 25%, joten satasen lainasta joutuu maksamaan takaisin ainoastaan 125 euroa. Lainan todellinen vuosikorkokin on ainoastaan 49,6 prosenttia, joten se noudattaa Suomen lainsäädäntöä. Palvelun kautta myönnettävälle pikavipille saa myös 184 päivän, eli 6 kuukauden maksuajan. Maksuaika ei vaikuta takaisinmaksettavaan summaan.

Vivus tarjoaa myös luotettavaa palvelua ja he myöntävät asiakkailleen kuluttoman ja korottoman ensilainaajan vipin. Ensilainaajan vippiä voi hakea neljäänsataan euroon saakka ja sille saa kuukauden korotonta maksuaikaa. Ensimmäisen pikavipin korko on siis nolla ja takaisinmaksettavaa kertyy ainoastaan lainatun summan verran.

Todennäköisesti kaikki normaalit pikavipit poistuvat markkinoilta jossakin vaiheessa ja tilalle tulee kulutusluottojen muodossa joustoluotto tai tililuotto palvelu, jota voi käyttää samalla tavalla kuin pikavippiä. Kuluttajan kannalta tämä on kuitenkin edullisempi lainamuoto sillä joustoluottojen maksuajat ovat paljon normaaleja pikavippejä joustavampia.